L'assurance de prêt

L'assurance de prêt est-elle obligatoire ?

En soi, elle n'est pas obligatoire, mais dans la pratique, une banque n'acceptera pas votre demande d'emprunt si vous ne souhaitez pas avoir une assurance, proposée par leurs soins qui plus est, car le risque est trop important même lorsque l'assuré possède un patrimoine conséquent en garantie.

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur couvre ?

L'assurance emprunteur prend en charge une partie ou la totalité des mensualités d'un crédit dans certains cas :

• Décès ou maladie grave
• Perte totale et irréversible d'autonomie
• Interruption de temps de travail
• Perte d'emploi

Le montant de l'échéance remboursée par l'assurance dépend de la quotité définie dans le contrat. Par exemple, un contrat avec une quotité de 70 % pour l'époux et 30 % pour l'épouse indemnisera 70 % des mensualités du prêt dans le cas d'un accident du mari rentrant dans les conditions du contrat. Il est aussi préférable d'assurer son prêt à 100 % pour les deux personnes partageant le prêt afin d'être financé à 100 % de la mensualité du crédit, pour quiconque aurait un accident dans le couple.

Le cas de la perte d'emploi

L'assurance emprunt immobilier couvre les licenciements dans certains cas précis comme la rupture d'un CDI. Par contre, elle n'entre pas en compte lors d'une démission, d'une interruption de période d'essai, de chômage partiel, de rupture de CDD ou de préretraite. Attention, cette couverture peut souvent faire dépasser le plafond de ressources de votre assurance emprunteur. Il est alors parfois possible qu'il soit préférable de ne pas activer votre garantie perte d'emploi.

Le cas de la perte totale et irréversible d'autonomie et de l'incapacité de travail

Lors d'une situation d'invalidité totale et permanente, l'assurance emprunteur garantie les remboursements des mensualités restantes dans le capital total du prêt. Par contre, dans le cas d'incapacité partielle, la prise en charge du crédit dépend de plusieurs critères à savoir :

• du pourcentage d'invalidité
• de l'étendue de la garantie
• de la limite d'âge pour la prise en charge des mensualités du crédit

C'est bien pour cela qu'il est essentiel d'être au courant des différentes offres proposées par les assurances emprunteur avant de souscrire à l'une d'elles.

Le cas du décès

Dans le cas d'un décès de l'assuré, le financement du capital restant est garanti par l'assurance emprunteur. Cette garantie décès est liée à des exclusions, comme la pratique de sports extrêmes ou le suicide.

Comment faire une délégation d'assurance emprunteur ?

La plupart des organismes proposent un pack avec une assurance comprise par la banque. De manière générale, cette offre est souvent moins avantageuse que ce que pourrait proposer un cabinet de courtage en assurance. Cependant, même si cette obligation de souscrire en pack le prêt et l'assurance a été levée par la loi Lagarde de 2010, cette pratique reste une condition d'acceptation de votre dossier auprès de l'organisme prêtant.

Néanmoins, vous pouvez toujours demander une délégation d'assurance emprunteur au moment de signer votre prêt immobilier. Cette délégation vous permet alors de souscrire votre assurance emprunteur auprès d'un autre établissement que celui qui vous accorde le crédit. Vous pourrez ainsi faire jouer la concurrence entre les différents organismes dans le but de réduire le coût de votre crédit immobilier.

Comment distingue-t-on l'assurance collective de l'assurance emprunteur individuelle ?

La grande différence entre l'assurance emprunteur individuelle et l'assurance collective réside dans le calcul de son coût.

Dans le cas d'un contrat de groupe d'une banque, le taux d'assurance emprunteur est défini par l'établissement, en rapport avec le capital emprunté. L'assurance collective est calculée avec les mêmes conditions pour tous les clients de la banque, en répartissant les risques de tous ses clients sans prendre en compte leur âge ; c'est une assurance qui peut vite devenir chère si vous êtes en bonne santé.

La délégation d'assurance emprunteur vous permet de signer un contrat d'assurance emprunteur individuel. Le prix des mensualités est calculé en fonction du capital restant et mis à jour avec un tableau d'amortissement. L'avantage de ce type de contrat est donc de pouvoir l'adapter à votre cas précis. Même si les banques peuvent se montrer insistantes, la loi Lagarde protège votre liberté de proposer une délégation d'assurance emprunteur, même si cela peut rendre plus compliqué l'obtention de votre prêt. Vous pourrez alors choisir la meilleure offre sur le marché pour votre situation et vous faire accompagner par un courtier spécialisé dans le marché des assurances emprunteur comme DNAssur, toujours dans le but d'accéder aux meilleures offres avec les meilleurs prix.

Comment calculer le coût de l'assurance emprunteur ?

Que vous ayez choisi une assurance collective ou une assurance individuelle, le coût de celle-ci dépend des mêmes critères de tarification :

• Le risque lié à votre emploi
• Le risque médical que vous avez, c'est-à-dire toutes les potentielles maladies liées à vos antécédents et votre hygiène de vie
• Le capital assuré, ou le montant du prêt
• Votre style de vie

Au final, on peut estimer le coût de l'assurance de prêt immobilier autour de 5 à 30 % du prix total du crédit, ce qui représente une part non-négligeable. Il y a donc un véritable intérêt à rechercher le meilleur contrat au meilleur prix. Le recours à une agence de courtage en assurance peut souvent être plus bénéfique qu'une simple analyse en ligne sur un comparateur d'assurance de prêt immobilier.

Comment choisir mon assurance emprunteur ?

Le choix d'un contrat d'assurance emprunteur est primordial, en fonction de vos besoins et des caractéristiques de votre profil. Pour cela, analysez les différentes offres dans un premier temps via un comparateur d'assurances emprunteur avant de prendre rendez-vous chez un courtier spécialisé. Il vous faudra alors étudier ces critères afin de bien évaluer les différentes offres qui vous seront proposées :

• Le coût mensuel et annuel de votre assurance
• Les garanties et les exclusions possibles
• Les frais de dossier de l'organisme
• L'âge limite, les délais de carence et toutes les modalités liées aux détails du contrat

Vous arriverez ainsi à comparer les contrats entre eux afin de faire un choix avisé. Enfin, pour découvrir les meilleures offres d'assurance de prêt immobilier pour votre cas, vous pouvez utiliser notre comparateur d'assurance emprunteur ou effectuer une demande personnalisée. Nos courtiers étudieront minutieusement votre situation et les contrats qui peuvent y être associés pour vous proposer l'offre la plus adaptée.

Il est possible que vous ayez déjà une assurance et que vous souhaitiez profiter de meilleures garanties avec un meilleur taux. Comme 80 % des personnes contractant un prêt immobilier, vous avez sûrement choisi l'option la plus simple et rapide, c'est-à-dire le contrat proposé en pack par votre organisme de prêt. Ne vous inquiétez, car il existe plusieurs situations où vous allez pouvoir changer de contrat d'assurance afin de trouver une meilleure couverture à moindre coût.

Le changement d’assurance emprunteur est devenu bien plus simple pour que chacun puisse profiter d’un bon taux pour toute la durée de son prêt. En tant qu’emprunteur, vous pouvez choisir de rester assuré avec l’organisme vous accordant le prêt tout comme en changer à tout moment, sans frais ni augmentation du taux accordé pour le prêt. Il est d’ailleurs conseillé de ne pas rester assuré dans le même établissement prêteur. Vous avez deux conditions à remplir pour que le changement se passe correctement : 

• Tout d’abord avoir au minimum les mêmes garanties que dans votre assurance de prêt initiale afin de respecter les garanties exigées par votre banque.
• Mais aussi souscrire à la nouvelle assurance avant de résilier l'ancienne dans le but de ne pas avoir de "trou" dans votre couverture.

Trois étapes sont nécessaire pour changer d’assurance de prêt :

• Sélectionner et souscrire une nouvelle assurance emprunteur
• Envoyer l’attestation de votre nouvelle assurance à votre banque qui devra vous renvoyer dans les dix jours un avenant du prêt avec un rappel des taux appliqués
• Envoyer la copie de l’accord de la banque accompagné d’une lettre de résiliation de votre ancienne assurance emprunteur (dans le cas où vous souscrivez une assurance dans l’établissement accordant le prêt, cette étape n’est pas nécessaire)

N'hésitez pas à contacter notre cabinet de courtage en assurance pour obtenir de plus amples informations ou nous exposer vos besoins.

FAQ

Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur est une assurance qui garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d'un crédit en cas de survenance de certains événements, le plus souvent le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie, l'invalidité permanente ou l'incapacité.

Pourquoi souscrire une assurance pour un prêt ? 

Souscrire un prêt implique de pouvoir le rembourser. L'assurance permet de couvrir les risques d'une diminution soudaine et non prévue des revenus, que celle-ci résulte d'une maladie, d'un accident, d'une perte d'emploi ou de n'importe quel événement de la vie.

Qui peut assurer un prêt immobilier ? 

L'assurance d'un prêt immobilier n'est pas obligatoire, mais l'organisme prêteur peut l'exiger, en particulier en ce qui concerne les risques liés au décès et à l'invalidité. L'emprunteur n'est pas obligé de choisir l'assurance proposée par le prêteur.